【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

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県民共済には落とし穴があります!

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【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

【茨城の県民共済と保険の見直し】保険料の安い共済保険は損する?メリットデメリットを検証

「県民共済ってなに?民間保険との違いは?」

 

「県民共済・都民共済のメリット・デメリットとは?」

 

「若い人ほど県民共済で損をするってホント?」

 

「県民共済が向いてる人、向いていない人の違いは?」

 

「県民共済契約の解約はカンタン?!解約の方法は?」

 

「県民共済も見直しでお得になるってホント?」

 

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

自宅ポストに時々入ってる「県民共済のチラシ」を見て、ずっと気になっていませんか?

 

初めて保険に入るときの選択肢として、保険料の割安な「県民共済」や「都民共済」を第一候補として考える方も多いのではないでしょうか。

 

県民共済は、一般的な民間保険よりも保険料が安く、近年は保障内容も充実してきました。平成元年に300万件ほどだった加入者が、平成25年には2000万件を越え、平成29年も増え続けています。

 

県民共済のメリットは、なんと言っても「掛金の安さ」です。

 

しかし実際には、掛金の他にもメリットがあり、逆にデメリットもあるため、神奈川県民共済の加入前には民間の保険と比較し、じっくり検討する必要があります。
特に年齢の若い方は注意が必要です。

 

当ページでは、そんな県民共済の良い点、悪い点などを考えながら、理想的な保険プランを見つけるための情報をシェアしていきます。

 

県民共済には落とし穴があります!

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【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

そもそも県民共済ってなに?民間保険との違いは?

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

県民共済とは「組合員(加入者)」が支払う「出資金(掛金・保険料)」による「助け合い」をベースにした共済制度です。
消費生活協同組合が運営しています。

 

県民共済は、加入者に万一のことがあれば、全組合員から集まった資金を使い「共済金(保障金)」を支払ってくれるシステムです。
加入者の増加にともない、掛金の安さはそのままに、保障内容が年々充実してきているのが大きな魅力です。

 

県民共済のうち、東京都民向けの共済を「都民共済」と呼びます。
京都府と大阪府では「府民共済」、北海道では「道民共済」となっていますが、運営元はすべて同じです。

 

保険と共済は、呼び名が違うだけで基本的な仕組みは同じです。
「共済=保険の一種」と考えても問題ありません。

 

「都道府県民共済」の他にも「全労済」「JA共済」「COOP共済」という共済制度があり、4大共済と呼ばれています。
このうち都道府県民共済には「生命共済(生命保険)」「新型火災共済(火災保険)」2種類の共済タイプがあります。

 

県民共済と民間保険の一番大きな違いは、「営利目的か、非営利目的か」です。県民共済は非営利目的のため、特有のメリットも多いのが特徴となっています。

 

 

県民共済のメリット・デメリットは?

県民共済への加入前に抑えておきたいメリット・デメリットをご紹介します。

 

〈県民共済のメリット〉

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

【1】掛金・保険料が安い
【2】掛け捨てなのに余剰金が還元される
【3】年齢にかかわらず保険料が定額
【4】掛金のわりに保障が充実している
【5】職業を問わず、健康なら加入できる

 

それでは、一つ一つ見ていきましょう。

 

 

【メリット1】掛金・保険料が安い

県民共済は非営利目的のため、よけいな広告費をかけていません。
このため毎月の保険料は、大人であれば一口2000円程度から、こども共済なら一口1000円程度から加入できます。
口数に応じて保障内容は増額も可能です。

 

生命共済の場合、保障の種類は主に「総合保障型」「入院保障型」「総合保障+入院保障型」の3種類から選べ、追加で「医療特約・新がん特約・新三大疾病特約・介護特約」といった特約をつけることもできます(各都道府県により掛金や保障内容は異なります)。
営利目的の民間保険と比較し、保険料の安さは県民共済1番の魅力です。

 

また、県民共済は民間生保に比べ共済金の支払いが早く、不払い問題が少ないのもメリットです。

 

 

【メリット2】掛け捨てなのに余剰金が還元される

県民共済2つめのメリットは、割戻金として「余剰金」が還元されることです。
共済は全国の組合員から集めた出資金から、いざという時の共済金を支払う制度。

 

しかし事故や病気による共済金の支払いが少なければ、余剰金が発生します。毎年の決算で余剰金が計算され、余ったお金を組合員全員に返金してくれるんです。

 

平成26年度に最も余剰金の多かった都民共済では「7,833円」もの割戻金が還元され、月々の実質保険料は「約1,347円」となりました。およそ32.6%の掛金が戻ってきたことになります。

 

民間保険にも5年〜10年ごとに「お祝い金」などの名目で還付のある掛け捨て保険は存在しますが、その分保険料が高くなっています。

 

 

【メリット3】年齢にかかわらず保険料が定額

県民共済3つめのメリットは、年齢による保険料の差がないことです。
0歳〜14歳までの「こども共済」、15歳〜64歳までの「医療・生命共済」、65歳〜69歳までの「熟年型共済」と年代別に分かれた共済は、すべて毎月の掛け金が一定金額となっています。

 

民間の生命保険は、年齢によって毎月の保険料も上がっていくのが一般的ですが、県民共済には加齢による負担増がなく、いつでも安心して加入できる保険と言っていいでしょう。

 

 

【メリット4】掛金のわりに保障が充実している

県民共済4つめのメリットは、保障内容です。
「埼玉県民共済」を例に挙げると、15歳から64歳まで加入できる医療生命共済では、毎月2,000円の掛金で、下記の保障が受けられます。

 

  • 病気入院:1日当たり8,000円
  • 死亡保障:400万円(病気の場合)
  • 手術保障:入院手術5万円、外来手術1万円

 

このように、少ない保険料で必要最低限の保障をしっかり備えておけるのが、県民共済の魅力となっています。

 

また、県民共済は掛金そのままで保障内容が改善されていく「保障内容の自動改善機能」があり、組合員の増加などにより将来的にはさらに手厚い保障となる可能性があります。

 

 

【メリット5】職業を問わず、健康なら加入できる

県民共済5つめのメリットは、自営業者など収入が不安定でも加入できることです。一般的な生命保険は、安定収入がない場合に保険料が割高になる保険商品もあります。県民共済は基本的に健康であれば加入できるため、民間生保と比較して「敷居の低い保険」と言えます。

 

また、県民共済は病気の履歴についても自己申告制となっています。加入条件は主に「2年以内の入院歴がない」「5年以内の重病歴がない」といった緩い規定のため、過去にガンなどの大病を経験していても県民共済へ加入できます。

 

生命保険に比べ手軽に入れるのは、一部の方にとって大きな魅力かもしれません。また、県民共済は銀行の窓口で簡単に加入できるのも一つのメリットです。

 

 

以上5点が、主な県民共済のメリットです。

 

一見して良いことだらけの県民共済ですが、実はデメリットも同じくらい多いのが特徴なんです。ここを見逃してしまうと、思わぬ落とし穴にハマる危険があります。

 

 

<県民共済のデメリット>

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

【1】やっぱり少ない保障金額
【2】終身型の保険がない
【3】若年層では保険料が不利になるかも
【4】高齢になると減ってしまう入院保障金
【5】共済が破綻したときの公的保護がない
【6】生命・医療保険がセットになっている

 

それでは、一つ一つ見ていきましょう。

 

 

【デメリット1】やっぱり少ない保障金額

県民共済の保障が年々充実しているとはいえ、民間の生命保険に比べればまだまだ低いのも現状です。
これは死亡保障の金額を比較すれば一目瞭然。

 

県民共済では死亡保障が最高800万円なのに比べ、民間の生命保険は1000万円〜3000万円くらいが一般的です。

 

大きな死亡保障を必要とする人にとって、県民共済は圧倒的に不利。このため、小さな子供がいて生活費に余裕がないうちは県民共済を使い、余裕ができてから生命保険に乗り換えたり、死亡保障を加えるなど、ライフイベントの節目で「保険の見直し」を検討する方が多いようです。

 

 

【デメリット2】終身型の保険がない

県民共済2つめのデメリットは、終身型の保険プランが無いことです。
生命共済は65歳から自動的に「熟年型共済」へと切り替わり、85歳までは自動継続で保障を受けられます。
このため、もし県民共済しか入っていない場合、85歳以降は何の保障もなくなってしまいます。

 

85歳を過ぎると民間の生命保険も加入が厳しくなるため、老後の充実した生活を考えれば、県民共済だけでなく、早めに生命保険・終身保険・養老保険などへの加入も検討しておくべきでしょう。

 

県民共済ひとつに一生涯の保障を求めるのは無理があります。

 

 

【デメリット3】若年層では保険料が不利になることもある

県民共済は保険料が一定額のため、若者には割高となってしまう場合もあります。
ネットの生命保険には月額1,000円ほどの安い保険プランもあるため、年齢に加えて結婚出産などのライフイベントごとに、保険の見直しをするのが賢い方法です。

 

 

【デメリット4】高齢になると減ってしまう入院保障金

県民共済4つめのデメリットは、加齢による保障内容の減額です。これは意外と怖い落とし穴。例えば埼玉県民共済では、64歳までの「病気入院保障」が1日8,000円ですが、65歳から熟年型に切り替わると1日2,500円まで下がってしまいます。

 

また、病気による死亡保障は400万円から一気に100万円へと下がります。これでは葬式代すら賄えないかもしれません。熟年型共済では、後遺障害で100万円の保障が加わりますが、もちろん死亡保障と同時受取は出来ません。

 

老後にかけて保障内容が変わってしまうのは、大きな不安要素になるかもしれません。やはり県民共済だけでは心許ない点が多いため、長期的なプランとして生命保険を含めた見直しは必要になりそうです。

 

 

【デメリット5】共済制度が破綻したときの公的保護がない

県民共済5つめのデメリットは、万一共済制度が破たんしてしまった際に公的な保護が受けられないことです。
民間の生命保険には「生命保険契約者保護機構」という機構があります。

 

これは、生命保険会社が破たんした際、資金援助により契約者を保護してくれるものです。

 

しかし、県民共済にはこういったセーフティネットが存在しないため、もし将来なんらかの理由で運営元の生活協同組合が経営破たんしてしまうと、保障がまったく受けられなくなります。

 

県民共済は掛け捨てですから、大きな損害はありませんが、高齢者で県民共済しか加入していない状況で破たんしてしまうと、生命保険への新たな加入などで問題が生じる可能性があります。
ちなみに民間生保であれば原則90%までは保障されるので、その点では安心感があります。

 

 

【デメリット6】生命保険と医療保険がセットになっている

これは都道府県により異なるようですが、一般的に共済は「生命保険」と「医療保険」が1つのプランにセットされています。
このため、保険会社のように個別の加入ができず、保険料が割高になるケースがあります。

 

最近は県民共済もタイプが増え、特約も選べるため一概には言えませんが、民間生保に比べると保険プランのバラエティに欠けるぶん、県民共済だけで自分に合った理想の保険プランを作るのは難しいと言えるでしょう。

 

 

若い人ほど県民共済で損をするってホント?ウソ?

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

先ほどお話しした通り、若い人であれば県民共済に入るよりも安価な保険料の生命保険は存在します。
つまり、若い人が県民共済で損をする可能性があるのは本当です。

 

大切なのは「いま必要な保障はなにか?」を良く考えることです。
そして同時に「将来必要な保障はなにか?」を考えながら、老後までの人生設計に合わせて最適な保険を組むことが、ムダな保険料の支払いで損をせず、保険で失敗しないコツではないでしょうか。

 

とはいえ、一人で保険や共済のことを調べて、理想のプランを見つけるのは至難の業でもあります。
一つの解決策として、公正で優秀な「保険のプロ」にアドバイスを受けてみるのもオススメの方法です。

 

 

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県民共済が向いてる人、向いていない人の違いは?

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

県民共済のメリット・デメリット、生命保険会社との比較から、県民共済への加入に向いている人、向いていない人と時期の傾向を考えてみました。

 

<県民共済に向いている人(時期)>

  • 高額な「死亡保障」が必要ない人
  • 収入が少なく「生活費」に余裕がない人
  • 収入が安定しない「自営業者・個人事業主」の人
  • 生命保険に安価な保障を「上乗せ」したい人
  • 出産まもなく「育児・教育」の費用を重視したい人
  • 年金・貯蓄・退職金など「老後の生活資金」が確保できる人
  • 一時的に保険料の安い「医療・入院保険」に入りたい人

 

 

<県民共済に向いていない人(時期)>

  • 老後の「保障切れ」が心配な人
  • 「終身型」の保険を希望する人
  • 保障内容の「先細り」が心配な人
  • 高額な「死亡保障」を必要とする人
  • 生命保険の方が安くすむ「若い」人
  • なるべく「柔軟な」保険プランを組みたい人
  • 収入にゆとりがあって「手厚い保障」を望む人
  • 住まいや勤務先の地域に「県民共済がない」人
  • 「死亡保障」「医療保障」の片方だけ加入したい人

 

 

あなたにとって、県民共済は本当に必要でしょうか?
生命保険は、人生を大きく左右するかもしれない大事な選択です。
保険料が安いからといって安易に決めるのではなく、じっくりと検討したいものですね。

 

 

県民共済契約の解約はカンタン?!解約の方法は?

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

保険の見直しなどで現在加入中の県民共済を解約したいときは、県民共済の「加入証書」裏面にある通信欄に、その旨を記入し署名・捺印のうえ、組合まで送付する必要があります。

 

問合せは共済のホームページ等に記載のフリーコール電話番号へ。その際は必ず「契約者本人」が電話する必要があります。

 

他の都道府県へ転出するときも、事前に組合まで連絡をしましょう。

 

※各都道府県により解約方法が異なる場合があるため、必ずホームページや電話でご確認ください。

 

※全国県民共済URLはこちら

 

 

県民共済も見直しでお得になるってホント?ウソ?

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基本的に県民共済は提供地域に勤めていたり、住んでいる人だけが加入できる制度です。
現在のところ共済のない「山梨県、福井県、鳥取県、徳島県、愛媛県、高知県、佐賀県、沖縄県」では加入ができません。

 

転居などで別の都道府県にある共済へ切替えた場合、掛金や余剰金に多少の差額が出ることはありますが、都道府県民共済同士の切替え・見直しは一般的ではありません。

 

県民共済・生命保険含めて、見直しが必要になる主なタイミングはこちら

  • 結婚して手厚い死亡保障が必要になったとき
  • 子供のために大きな死亡保障を備えたいとき
  • 住宅のローン購入で生命保険の保障が重複したとき
  • 子供が独立し死亡保障を縮小したいとき
  • 離婚を機に保険料と保障を調整したいとき
  • 経済状況の悪化で保険料を減額したいとき
  • 定年退職に併せ保障と保険料を調整したいとき
  • 生命保険の満期に大幅な保険料の増額が予定されているとき
  • 年齢的に生命保険から県民共済への切替えが有利になるとき

 

 

このようなライフイベントの時期に合わせて保険の見直しをすることで、理想的な保険プランが作れ、結果的に保険料の節約にも繋がります。

 

県民共済・生命保険の加入や見直しをお考えであれば、一人で悩むより、保険のプロに相談することが一番の近道です。

 

無駄な時間の節約になり、グズグズ考えるストレスからも解放されます。

 

あなたにとって一番の悩みは何でしょう?
ひょっとしたら「将来への漠然とした不安」ではありませんか?

 

保険が必要か不要かの判断は、現在の収入・貯金額・仕事・家族構成・年齢・健康状態・生命保険の加入状況などを踏まえ、総合的に考える必要があります。

 

もしご自身で判断がつかない場合、とりあえず保険料の安い県民共済に入るよりも、まずは信頼できる「保険の専門家」に相談することをオススメします。

 

 

私の人生を変えた保険のプロはこちら

 

 

県民共済は必要?!それは「保険の専門家」に聞けばすぐ分かる!

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

県民共済や生命保険の加入は、結局のところ「自分次第」です。そもそも保険は誰かの勧めで入るものではありませんよね。

 

ですから、ここでも特定の保険商品をオススメすることはありません。
その代わり、あなたにとって最適な保険の選び方が分かる、たった一つの方法をご紹介します。

 

その方法とは「信頼できる保険の専門家に中立的なアドバイスを受ける」ことです。
知人からの紹介や、家族付き合いのある保険屋さんからの勧めで、安易に保険を選んでしまう方も少なくありません。

 

でも、それって本当に正しい選択でしょうか?

 

知人や家族は、保険のプロでは無いでしょうし、保険屋さんは、自社の保険商品を売ることしか考えていません。
こんな状況で理想の保険が見つかるのは「運」が良い人だけなのです。

 

ファイナンシャルプランナー(FP)という、保険の専門家って?

ファイナンシャルプランナーは、保険会社の社員ではありません。私たちと同じ目線で、間違いのない保険の選び方を教えてくれるアドバイザーです。

 

保険選びで大切なのは、県民共済に限らず、生命保険や医療保険なども含めて、トータルで考える必要があります。

 

マイホームを購入したばかりであれば、生命保険の見直しが必要かもしれません。

 

もし子供が産まれたばかりなら、教育資金のため学資保険を優先する時期かもしれません。

 

そういった中で、いま本当に県民共済を考えるタイミングなのか?

 

ファイナンシャルプランナーは、あなたの収入・家計状況・ライフイベント・家族構成や将来設計などに合わせ、最適な「保険のカタチ」を考えてくれる、軍師のような存在です。

 

もし、あなたのご家庭に「お金の悩み」を解決してくれる軍師がいたら?

 

保険選びで悩んだり、家計のやりくりに頭を悩ませることも減り、少なからずストレスからも解放されるのではないでしょうか?

 

ムダに時間をかけて一人で悩むよりも、信頼できるプロに聞くのが、一番手っ取り早くて、一番ラクな方法でもあります。

 

もしも今、漠然と迷っているなら、一度ファイナンシャルプランナーの無料相談を受けてみてはいかがでしょう。

 

せっかく相談するのであれば、ぜひ「優秀なファイナンシャルプランナー」を見つけてください。

 

 

優秀なファイナンシャルプランナーの条件とは?

【茨城】県民共済が本当にお得ですか?|保険の落とし穴を徹底的に教えます。

 

ファイナンシャルプランナーと言っても、ピンからキリまで存在します。
もちろん皆さん資格を持っているので、プロとして一定の基準をクリアした優秀な人ばかりです。

 

でも、そこはやっぱり人間ですから。。

 

生理的な相性などもあり、信頼できるファイナンシャルプランナーに出会うことが成功のポイントです。

 

私が考える、優秀で信頼できるファイナンシャルプランナーの条件をいくつか挙げますので、良かったら参考にしてみてください。

 

 

  1. 一つの保険会社ばかり紹介せず、客観的に複数商品を比較してくれる
  2. 保険だけでなく、節約術など総合的なお金のアドバイスができる
  3. あなたの話をしっかりと親身に聞き、的確な答えが返ってくる
  4. プロとしての経験年数と十分な実績がある
  5. いつもあなたの目線で考えてくれる
  6. 会話や表情に誠実さがあり、熱意を感じられる
  7. しつこい勧誘をしない、契約不成立でも不機嫌な顔をしない
  8. 「完全無料」で保険の相談から提案・契約・アフターフォローまで代行してくれる

 

 

まず第一条件としては、安心して自分の家族のことを相談できる人物かどうかです。
これに加えて、豊富な経験や実績があれば、幅広い知識による最適なアドバイスが期待できます。

 

とはいえ、一度や二度会ったくらいで見極めるのは、正直なところ簡単ではありません。

 

そこで、最初から優秀なファイナンシャルプランナーが集まっている、無料の相談所をご紹介します。

 

口コミでの評判や、相談実績などを総合的に分析し、もっとも信頼できる保険の相談所です。

 

 

実績と評判が大事!優秀なFPだけが登録する保険相談所ベスト2選

理想的な保険選びには、優秀なファイナンシャルプランナーが欠かせません。

 

県民共済も含めた最適な保険プランへの見直しで、保険料をもっと安くする方法はないか。
保険の検討にも、人それぞれの最適な形があります。

 

保険の種類が増えるほど検討内容も複雑になり、プロの的確なアドバイスが重要になってきます。

 

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保険見直しラボの特長は以下の通りです。

 

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保険見直しラボでは、簡単な必要事項の入力だけで、今すぐ無料相談ができます。
相談後は、下記のような流れでファイナンシャルプランナーが保険プランの提案からアフターフォローまで、すべて無料代行してくれます。

 

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もちろん納得いかなければ気兼ねなく断れます。

 

ファイナンシャルプランナーも人間ですから、優秀な人もいれば、決してそうでない人もいます。

 

信用も実績もない仲介サイトで、むやみにファイナンシャルプランナーを探すのは危険な行為です。

 

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保険ゲートの無料相談は、公式ページ上の入力フォームから簡単に行えます。
ファイナンシャルプランナー紹介までの流れは以下のとおりです。

 

  1. フォームから無料相談の申込み(5分で完了)
  2. 登録内容の審査(保険加入可否の審査1〜2日)
  3. 保険ゲートから面談決定の連絡(数日後)
  4. 担当FPから日程連絡(数日後)
  5. 相談者が指定する場所でゆっくり相談(約1〜2時間)

 

保険ゲートによれば、2〜3回の保険プラン相談で契約を検討する人が多いようです。
焦らずじっくり検討できるのが魅力となっています。

 

 

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それは、それぞれ提案できる保険の会社の数が違うからなのです。

 

例えばですが、「保険見直しラボ」ではA社の保険のプランを提供できても、「保険ゲート」ではA社の保険のプランを提供できない、ということがあるのです。

 

ですから、保険の無料相談も出来るだけ多く受けて、あなたに最適な保険を見つけることが重要なのです。

 

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活用できるものはしっかりと活用して、後悔のない保険選びをしてくださいね。

 

 

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「保険見直しラボ」「保険ゲート」ってどんな会社ですか?

保険見直しラボの企業概要

【会社名】
株式会社リスクマネージメント

 

【設立】
2009年9月

 

【資本金】
3000万円

 

【所在地】
〒101-0052 東京都千代田区神田小川町2-12-14 晴花ビル2階

 

【事業内容】

  • 保険全般に関するコンサルティング
  • 生命保険の募集に関する業務・損害保険代理業
  • 金融商品全般に関するコンサルティング
  • 企業診断・リスクマネージメント
  • 相続・事業継承
  • セミナー企画・運営
  • 無料保険相談サービス「保険見直しラボ」の運営

 

 

保険ゲート「ディノス・セシール」の企業概要

【商号】
株式会社ディノス・セシール(英文名:Dinos Cecile Co., Ltd.)

 

【本店所在地】
〒164-0012東京都中野区本町2丁目46番2号 中野坂上セントラルビル

 

【創業】
1971年(昭和46年)12月

 

【設立】
1991年(平成3年)3月25日

 

【事業内容】
・通信販売事業(カタログ・テレビ・インターネット等によるファッション・インテリア・美容健康商品他の販売)
・法人向け事業(広告、卸事業他)
・直販事業(催事)
・その他(フラワーネット事業・保険代理店事業他)

全国の共済ホームページ情報

 

全国生協連
http://www.kyosai-cc.or.jp/

 

北海道
北海道 道民共済
http://www.hokkaido-kyosai.or.jp/

 

東北地方
青森県 県民共済
http://www.aomori-kyosai.or.jp/
岩手県 県民共済
http://www.iwate-kyosai.or.jp/
宮城県 県民共済
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秋田県 県民共済
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山形県 県民共済
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福島県 県民共済
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関東地方
茨城県 県民共済
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東京都 都民共済
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千葉県 県民共済
http://www.chiba-kyosai.or.jp/
埼玉県 県民共済
http://www.saitama-kyosai.or.jp/
群馬県 県民共済
http://www.gunmakenminkyosai.or.jp/
栃木県 県民共済
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神奈川県 県民共済
http://www.kenminkyosai.or.jp/

 

中部地方
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